Kredyt hipoteczny to wieloletnie i poważne zobowiązanie, które wpływa na nasze finanse przez następne kilkadziesiąt lat. Jednak przez wzgląd na dynamikę rynku finansów, po kilku latach od jego zaciągnięcia mogą pojawić się zdecydowanie lepsze oferty, które będą lepiej się opłacały niż ta, z której my skorzystaliśmy. Istnieje wówczas możliwość zamiany takiego kredytu w ramach kredytu refinansowego – co to jest i czy warto spróbować z niego skorzystać?
Od czego zależy atrakcyjność kredytu?
Umowa kredytu hipotecznego zawiera wiele informacji odnośnie całego kredytu, w tym m.in. stopę procentową, czy WIBOR 3M. Jednak comiesięczna rata spłaty kredytu hipotecznego zależy od marży bankowej, którą wynegocjowano przy podpisywaniu umowy z bankiem. I to właśnie ten element można zmienić, szczególnie jeżeli na rynku pojawi się znacznie lepsza oferta. Wówczas miesięczna rata może się zmniejszyć, przy jednoczesnym niezmiennym terminie spłaty, choć jest to zależne od oferty i banku, który wybierzemy. Skąd jednak wiedzieć, jaka oferta będzie lepsza od tej, z której skorzystaliśmy?
Warto przede wszystkim wiedzieć, jakie elementy wpływają na ostateczny koszt kredytu, a nie jest to jedynie stopa procentowa czy marża bankowa. Kredyt refinansowy warto zatem rozważyć tylko wtedy, gdy po porównaniu naszych obecnych warunków w umowie kredytowej z nową ofertą na rynku okaże się, że jest ona znacznie korzystniejsza. Czasem może zdarzyć się, że kredyt refinansowy wcale nie będzie korzystniejszy dla naszego portfela, a jednak mimo wszystko chcielibyśmy w jakiś sposób polepszyć warunki kredytowe na które się zobowiązaliśmy. Jaką opcję mamy jeszcze do wyboru?
Renegocjacje warunków z bankiem
Kredyt refinansowy to nie jedyna opcja, którą można brać pod uwagę, kiedy nie do końca zadowoleni jesteśmy z naszych warunków kredytowych. Można spróbować renegocjować je z bankiem, jednak w tym przypadku zalecane jest skorzystanie z usług doświadczonego doradcy kredytowego czy finansowego, który poprowadzi całe przedsięwzięcie. Jest to jednak dość trudna droga i najczęściej banki odmawiają oferowania klientowi lepszych stawek lub stawia trudne do zrealizowania warunki, np. skorzystanie klienta z kilku innych produktów bankowych, które właściwie wyrównają stratę banku w związku ze zgodzeniem się na lepsze warunki hipoteczne dla klienta.
Zdarza się również, że bank przeprowadzi ponowną wycenę nieruchomości, na którą zaciągnięto kredyt, lub nałoży opłatę za sporządzenie aneksu do umowy, która będzie na tyle wysoka, że właściwie renegocjacje przestaną się opłacać. Warto o tym wiedzieć, zanim zdecydujemy się na taki ruch!